Un cas de surendettement est, de manière générale, prévenu par une phase de mal endettement. Il est donc possible pour vous de trouver une solution à ce problème et ainsi optimiser vos finances. Comment alors éviter un surendettement ? C’est ce que vous allez découvrir dans cet article.
Le surendettement, qu’est-ce que c’est ?
Lele surendettement s’apparente à la situation définie par une véritable impossibilité à s’acquitter de la totalité des dettes non professionnelles pouvant être exigées et devant être remboursées. Ainsi, seules les dettes non professionnelles sont considérées. Vous êtes donc dans une condition de surendettement quand vous n’avez plus la capacité de procéder au remboursement de vos mensualités de crédit ou de vos charges (énergie, logement…).
Quels sont les facteurs annonçant un cas de surendettement ?
Plusieurs signes annonciateurs d’un surendettement peuvent être constatés. En voici quelques-uns :
- Une agglomération des retards concernant les paiements.
- Être sujet d’une saisie sur rémunération.
- Un problème de déséquilibre dans la gestion du budget, la situation étant considérée comme déplorable.
- Avoir des soucis dans la création d’une épargne.
D’autres facteurs peuvent aussi expliquer une situation de surendettement. C’est notamment le cas lorsque vous faites l’objet d’appels d’agents de recouvrement ou encore de visite d’huissiers. Si vous faites face à ces situations, vous devez alors faire en sorte de résoudre votre situation de mal endettement. L’objectif est d’éviter que vous vous retrouviez dans une situation de surendettement. Vous devez par ailleurs étudier votre situation budgétaire avant même de cumuler les retards ou avant que la situation commence à se dégrader.
Comment anticiper et échapper à une situation de surendettement ?
Plusieurs solutions peuvent être envisagées dans le cas où un emprunteur contracte un grand nombre de dettes et/ou crédits. Les voici :
Renégociation des abonnements
Cette démarche concerne les abonnements téléphoniques et internet ou encore les assurances de prêt immobilier. Vous pouvez, par exemple, comparer les fournisseurs sur certains sites.
Diminuer le montant des mensualités de crédits ou les arrêter provisoirement
Cette opération nécessite un report à l’offre de prêt. L’objectif consiste à s’assurer que le contrat inclut ces éventualités.
Souscription à un regroupement de prêts
Cette alternative est utile pour faire diminuer le coût des mensualités de crédits. Bien entendu, elle n’est effective que si le dossier de l’emprunteur a rempli toutes les conditions nécessaires pour l’obtention d’un crédit.
Le rachat de crédit est une option consistant à rassembler l’ensemble des crédits en cours ou une partie pour faire baisser les mensualités à verser.
- S’il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation, vous pouvez combiner vos crédits à la consommation et/ou dettes. Il peut s’agir de retards de factures, d’impôts, de retards de loyers, de dettes d’huissiers ou encore de dettes personnelles.
- S’il est question d’un rachat de crédit hypothécaire, vous avez la possibilité de combiner vos crédits à la consommation et/ou dettes avec votre ou vos prêts immobiliers. La condition est que le prêt immobilier soit à hauteur de plus de 60 % du coût total des crédits.
Remarque, une trésorerie dite de confort peut être ajoutée pour chacun des deux cas. Cela permet à votre budget de respirer.
Avec un regroupement en un seul prêt de vos crédits et/ou dettes, vous avez l’avantage de n’avoir qu’un seul crédit. Cedit crédit ne dispose que d’un seul taux et doit être acquitté avec un paiement mensuel moins important que le coût total des anciennes échéances. De plus, le taux d’endettement est amoindri et la durée de remboursement est plus étendue. Bien que le montant du prêt soit plus conséquent, vous avez un reste à vivre plus important chaque mois. Cependant, après la souscription à un rachat de crédit, vous devez éviter de nouvelles souscriptions de prêts. Dans le cas contraire, vous pourriez faire face à une nouvelle situation de mal endettement.
Solliciter la commission de votre banque est recommandé dans le cas où vous croyez être en surendettement ou que vous doutez de l’équilibre de votre condition budgétaire. Cela vous permettra d’étudier les options de mise en œuvre d’un plan conventionnel de redressement.
